El concepto de Banca P2P proviene de una práctica muy habitual realizada a lo largo de la historia, mucho antes del desarrollo del sistema bancario o de la utilización de moneda. Los préstamos realizados directamente entre familiares, amigos o conocidos siempre han sido una fuente de financiación para los que han necesitado liquidez. Normalmente, las cantidades que se prestan son pequeñas si se comparan con los acuerdos de los grandes bancos por lo que configuran lo que hoy podríamos llamar "microfinanzas". Estos préstamos se constituyen generalmente sin aval ni garantías, el dinero se presta en base a una relación previa que posibilita la concesión del préstamo; el colateral de hecho de estos préstamos es la confianza.
La banca tal y como hoy la conocemos ha cubierto buena parte de las necesidades financieras de los individuos y las empresas en las sociedades más desarrolladas, se han beneficiado de economías de escala, de participaciones en otras empresas y de prerrogativas legales en cuanto a la relación entre cantidades depositadas y prestadas, entre otras. Sin embargo los criterios que establecen para la concesión de préstamos son generalmente rígidos, suponiendo la utilización de capital por parte del banco que es propiedad de sus depositantes, lo que le sitúa en una posición de intermediación dirigida a la reducción de los riesgos que ya asume. Por ello, muchos solicitantes de préstamos a pequeña escala no pueden acceder a este sistema bancario, en el que las calificaciones de riesgo son estrictas y cerradas, sin dejar paso a criterios dinámicos que pudieran facilitar el crédito en mayor medida o hacia canales más novedosos.
El sector de los préstamos persona a persona y las microfinanzas vienen a cubrir este vacío para poder crear hasta la más pequeña iniciativa con una financiación adecuada. Las pequeñas y medianas empresas así como los particulares pueden solicitar préstamos donde los bancos no alcanzan y los prestamistas van a tener un colateral que puede ser igualmente arriesgado o seguro según el punto de vista desde el que se mire: la confianza, la posición en la comunidad, el deseo de cumplir un objetivo, una relación previa o incluso el honor, además de los mecanismos legales dirigidos al cobro de impagos, listas de morosos,... Con el desarrollo de Internet, las barreras geográficas se reducen, las redes sociales permiten el desarrollo de comunidades potenciando las relaciones a distancia, y entre estas relaciones se puede encontrar perfectamente la financiera, la creación de flujos de dinero entre comunidades.
Con este ideario se creó Zopa en mayo de 2005, cuyo lema es "Loans from people not banks", permitiendo prestar y pedir prestado a través de una plataforma virtual que pone en contacto a prestamistas y prestatarios, actuando como intermediario de una forma mucho más sutil que los bancos y eliminando su función de depósito. Tras esta iniciativa en Gran Bretaña, se han desarrollado sitios web en Estados Unidos, Australia, Polonia, España y muchos otros países. En global, representan cantidades muy pequeñas si las comparamos con el dinero movido por la banca tradicional pero su crecimiento es exponencial y puede suponer una fuente significativa de financiación en el futuro, ya que facilitan el acceso al crédito y reducen el precio del capital ofreciendo unos tipos de interés generalmente más bajos, gracias a la reducción del papel del intermediario en beneficio de ambas partes.
El desarrollo de plataformas de préstamo P2P se inició con la expansión de Internet hacia los más variados modelos de negocio. Se ha extendido internacionalmente mediante la creación de redes sociales y otros conceptos nacidos a la luz de la Web 2.0, ha unido a prestamistas de países desarrollados con prestatarios de países en vías de desarrollo, como ha hecho Kiva con su mensaje "Loans that change lives" desde octubre de 2005. Ha supuesto una alternativa eficaz a la donación, mucho más estimulante para ambas partes sin perder la característica de social que los rodea.
Los préstamos P2P se han relacionado en numerosas ocasiones con las instituciones creadas alrededor del concepto de microcréditos, que buscan ofrecer financiación a personas que no pueden acceder a los préstamos de la banca tradicional o hacia países en vías de desarrollo. Sin embargo, se configura como una opción cada vez más real y accesible para aquellas personas que no desean una gran cantidad y desean mejores condiciones que en un banco. De aquí su creciente importancia en el día a día de las finanzas, que también viene de lu cobertura geográfica y los modelos de negocio desarrollados, que proporcionan capital a pequeñas y medianas empresas o a particulares necesitados de liquidez, además de un lugar alternativo donde invertir a pequeños ahorradores.
Parece que actualmente se está intentando "democratizar" todos los aspectos de la existencia humana. El impacto de los blogs junto con las redes sociales han dado voz a muchas personas que antes eran ignoradas, los medios de comunicación tradicionales se han visto golpeados por una creciente competencia, la publicación de información sobre personas, empresas o el sector público puede llegar a una gran masa de una forma sencilla si se utilizan los canales adecuados, la notoriedad está más cerca de todos,... En definitiva, es el individuo, el consumidor el que cada vez toma más poder y se rebela frente a las instituciones establecidas buscando mejores alternativas. Este fenómeno pasa a las finanzas a través de los préstamos sin intermediario bancario, persona a persona; los bancos pierden poco a poco en este proceso el monopolio del que disfrutan.
Estaremos atentos por tanto a la democratización del acceso al crédito a través de estas iniciativas que suponen todo un reto para el sistema financiero si muestran la superioridad de la que nos quieren convencer. En un entorno de restricción crediticia, se hace imprescindible recurrir a opciones mejores y los préstamos P2P ofrecen a los ahorradores un campo amplio de inversión y a los solicitantes de capital mayores opciones para llevar a cabo sus proyectos. No obstante, se trata de un modelo todavía no completamente definido y que está dando sus primeros pasos. A pesar de ello, ya está mostrando su flexibilidad en la respuesta a las señales del mercado y con ello su potencial, que puede verse afectado por nuevas regulaciones, problemas de comunicación o la competencia de la banca tradicional cuya supremacía dependerá de su capacidad de adaptación a las nuevas realidades.
En este blog se recoge información actualizada y lo más objetiva posible sobre Banca P2P y las plataformas de Préstamos Persona a Persona (peer to peer lending), así como noticias u otros contenidos relacionados con los Microcréditos o el Préstamo Social y de forma más esporádica, asuntos relativos a las finanzas personales, banca on-line o gestión individual de carteras de inversión. También se realiza un seguimiento más individualizado de las iniciativas creadas en España con estos fines, ofreciendo la perspectiva de un usuario de Comunitae.
"Extraído de <a href="http://www.banca-p2p.com">Banca P2P</a>"
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